보험을 새로 가입할 때 그 보험의 성격과 각종 조건을 비교하는 것은 필수입니다. 특히 저축성보험은 가입 전 신중한 고민이 필요합니다. 상대적으로 높은 금리나 비과세 혜택 등으로 많은 사람들이 솔깃하지만, 정작 본인에게 적합하지 않아 해지를 했다가 손해를 보는 경우가 종종 있기 때문입니다.

저축성보험 제대로 알기

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일단 저축성보험의 정의를 살펴볼 필요가 있습니다. 보험사 홈페이지 등의 상품설명을 종합하면 저축성보험은 ‘주택자금이나 노후생활자금 등을 마련하기 위한 목돈모으기 상품’이라 할 수 있습니다. 연금보험이 대표적인 저축성보험 종류에 해당합니다. 하지만 저축성보험의 ‘목돈모으기’는 앞으로 4~5년간 정도가 아닌, 적어도 10년 이상을 바라보는 사람에게 의미가 있습니다. 가장 큰 이유는 저축성보험의 납입금액이 그대로 적립되는게 아니라, 납입금액의 10% 이상이 사업비(수수료)로 공제된 만큼의 금액만 적립되기 때문입니다. 예를 들어 한 달에 40만원을 납입하면 4만원은 보험사가 사업비 명목으로 챙겨가고, 실제로 쌓이는 금액은 36만원인 셈입니다. 여기에 수익이 붙으려면 사업비가 줄어들 만큼 시간이 충분히 흘러야 하고, 비과세 혜택도 10년 이상 유지하는 경우에만 제공됩니다. 10년을 버티지 못하고 해지하면 환급률*이 낮아, 해지환급금이 본전(원금)에도 못 미칠 수 있습니다. 대신 상품을 20~30년정도 장기간 유지할 경우 이자수익이 상당히 증가합니다. 즉 저축성보험은 장기 중에서도 장기저축에 속하고 저축금액이 어느 정도 높아야 수익도 높아지기 때문에, 그전까지 돈이 필요할 일이 잦은 사회초년생 등의 초기 직장인에게는 그다지 적합하지 않습니다.

저축성보험 가입시 유의사항

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그렇다면 장기적인 목표로 저축성보험을 가입할 때는 어떤 것들을 체크해야 할까요?
크게 아래 3가지 정도로 요약할 수 있습니다.

1)비용, 수수료 등 공제금액은 반드시 확인하자

위에서 짚고 넘어간 것처럼, 저축성보험은 납입보험료 전부가 적립되는 것이 아니라 보험사 운영에 필요한 사업비용과 각종 수수료, 사망보장을 위한 위험보험료 등이 차감된 금액만이 적립 또는 투자됩니다. 그래서 최종 적립되는 보험료는 통상 월 납입액 대비 85~95% 수준에 머물게 됩니다.
이 때문에 저축성보험은 가입 초기 (10년 미만)에 해지하면 환급률이 매우 낮아지게 됩니다. 따라서 상품설명서에 나와있는 공제금액 공시를 통해 본인부담 비용과 수수료를 먼저 체크하는 것이 중요합니다.

공제금액 공시 예시

• 기준 : 가입금액 1천만원 / 남자 40세 / 기본보험료 월 20만원

2) 해지공제가 없는 상품도 고려할 것

보험상품은 은행 예적금과 달리 가입자가 가입 초기에 해지할 경우 ‘해지공제’를 적용해 해지환급금이 매우 적거나 없을 수도 있습니다. 하지만 일부 보험사에서는 온라인 전용으로 해지공제가 없고 사업비, 수수료도 낮은 저축성보험을 판매하고 있습니다. 이러한 상품들은 가입 초기에 해지해도 납입한 보험료를 거의 전부 돌려받을 수 있고, 비용이나 수수료 등 공제금액이 낮아 환급률도 높다는 장점이 있습니다. 중도해지 등이 걱정된다면 이러한 상품을 고려해 보는 것이 좋습니다.

3)보험료 추가납입으로 비용절감 활용하기

기본보험료의 2배 이내에서 추가납입보험료를 납입하면 보험 비용을 줄일 수 있습니다.

• 기본보험료 : 보험계약 체결시 매월 계속 납입하기로 한 보험료
• 추가납입보험료 : 기본보험료 외에 보험기간 중에 추가로 납입하는 보험료

추가납입보험료에는 보험모집 과정에서 발생하는 비용인 계약체결비용이 부과되지 않습니다. 그래서 기본보험료만으로 보험료를 납입하는 것보다 기본보험료+추가납입보험료로 납입할 경우 계약체결비용을 절감할 수 있어, 같은 보험료로 더 높은 환급률을 기대할 수 있습니다.

*계약체결비용은 보험계약자가 납입하는 비용 중에서 가장 높은 비중을 차지하며, 일반적으로 보험료 비례 형태로 부과합니다.

추가납입보험료 활용 사례 예시

• 계약체결비용(영업보험료의 5%) & 계약관리비용(영업보험료의 3%) 만 존재한다고 가정
• 월납보험료는 30만원으로 가정

상품 선택이 어렵다면, 금융감독원에서 운영하는 보험다모아 사이트를 활용하는 것을 추천합니다. 비교공시를 통해 여러가지 저축성보험 상품들의 환급률, 공제금액, 적립이율 등을 조회할 수 있고, 온라인 가입 기능까지 지원하고 있습니다. 무엇보다 가장 중요한 것은 최종적립액에 혹하지 않고 ‘지금 내게 우선순위로 필요한 상품인가’를 재고하는 일입니다. 그중 저축성보험은 큰 돈 들어갈 일이 비교적 많이 남은 사회생활 초기보다는, 장기 유지 계획으로 돈을 모을 때 더 적합하다는 사실도 참고하세요!