P2P대출은 다수의 개인으로부터 투자금을 모아 대출자에게 돈을 빌려주는 서비스입니다. P2P대출은 은행보다는 금리가 높은 편이지만 저축은행이나 캐피탈 등의 제2금융권보다는 금리가 낮은 편입니다.
따라서 대출자는 상대적으로 싸게 대출이 가능하고 투자자는 은행보다 높은 금리를 얻을 수 있습니다.
그럼에도 불구하고 논란이 끊이지 않는 것은 이러한 장점만큼 위험도 상대적으로 크기 때문입니다.
투자자와 대출자에게 P2P대출의 장단점은 아래와 같습니다.  

1. P2P 대출의 장점

  (1) 대출자

① 상대적으로 낮은 금리로 대출이 가능하다.
은행보다는 금리가 높지만 제2금융권보다는 낮은 5%~15% 수준의 금리로 대출이 제공되고 있어 이자 부담을 줄일 수 있습니다. 이러한 이유 때문에 은행에서 대출을 받기 어려운 자영업자나 소상공인도 P2P 대출을 통해 대출을 하는 케이스가 많습니다.

 

② 신용등급에 영향없이 대출이 가능하다.
2017년 10월 현재 P2P 대출은 신용등급 산정에 영향을 주지 않습니다. 다만 2018년 3월경부터는 P2P 대출도 신용등급에 반영이 될 것으로 알려져있으므로 대출 실행시 확인이 필요합니다.

  (2) 투자자

①  은행의 금융상품보다 높은 투자수익을 얻을 수 있다.
최근 은행 예금이나 적금은 대부분 3% 미만의 금리를 제공합니다. 이보다 높은 투자 수익을 원하지만 주식투자 등으로 큰 위험을 감수하고 싶지 않은 경우에는 마땅한 투자처를 찾기가 어렵습니다. P2P대출에 투자하는 경우 투자상품에 따라 5% ~ 10% 수익을 기대할 수 있으므로 새로운 투자처로 주목을 받고 있습니다.

 

2. P2P 대출의 단점

  (1) 대출자

①  대출 실행에 오랜 시간이 소요된다.
인터넷 은행과 카드사, 저축은행 등은 빠르면 당일에 인터넷으로 대출이 가능하며, 은행도 영업일 기준 2~3일 정도면 대출이 가능합니다. 이에 반해 P2P 대출의 경우 심사와 대출 실행에 상대적으로 시간이 오래 소요됩니다.

  (2) 투자자

① 해당 상품의 부도 가능성
기대 수익이 높을수록 투자위험은 커지기 마련입니다. P2P 대출을 이용하는 고객의 경우 은행에서는 연체율과 부도율이 상대적으로 높아 낮은 금리에는 수익이 나지 않는다고 판단한 고객입니다.
특히 자영업자나 소상공인은 경기 등의 영향을 많이 받기 때문에 매달 같은 월급을 받는 직장인에 비해 위험이 크다고 판단한 경우입니다.

상품의 부도율은 대다수 P2P 업체에서 공개하고 있기 때문에 확인이 필요합니다. 다만 영업기간이 짧은 업체의 경우 아직 부도율을 판단하기 어렵기 때문에(상환이 많이 일어나지 않았으므로) 영업기간이 오래된 업체일수록 부도율이 실제와 가깝다고 생각할 수 있습니다.

 

② 세금, 상품부도 등으로 인해 기대보다 낮은 수익률
P2P업체들은 보통 투자수익률을 세전 수익으로 공개합니다. 또한 P2P대출의 경우 대부분 원리금 균등상환 방식이기 때문에 원금이 줄어들수록 이자가 줄어들어 실제로는 기대보다 수익률이 낮습니다. 그러므로 기대수익을 계산할 때는 아래와 같이 계산해야 합니다.

** P2P 투자 실제 수익률 계산하기 **

  예시) 120만원을 수익률 10% 원리금 균등상환방식에 투자 120만원 X 10% = 132만원 ( X ) 보통 이렇게 생각하는 경우가 많지만, 이렇게 계산하면 안됩니다.
대출자가 대출을 10만원씩 갚는 경우 대출원금이 110만원, 100만원, … 으로 줄어들기 때문에 이자도 이에 따라 11,000원, 10,000원 등으로 줄어들게 됩니다. 또한 이 이자에 대해  27.5%의 세금이 적용되므로 실제 이자는 11,000원 X 0.725 = 7,975원, 10,000원 X 0.725 = 7,250원 등으로 줄어들게 됩니다.
계산하기 쉽게 단순히 계산하면 실제 총 이자는 12,000원 + 11,000원 + … + 1,000원 = 78,000원, 78,000원 X 0.725 = 56,550원 이 됩니다.
만기 일시상환방식인 경우 실수익이 이보다 높게 나오지만, 예금과 마찬가지로 큰 금액이 묶인다는 단점이 있습니다. 또한 상품이 부도가 날경우 여기에 부도율까지 적용해줘야 합니다.
이처럼 P2P대출에는 대출자와 투자자 모두 장단점이 있으므로 잘 알아본 후에 선택하시는 것이 중요합니다.