정기예금 vs 적금, 뭐가 더 이득일까? 이자 계산 비교

“예금이랑 적금이랑 뭐가 다른 거예요?” 은행 창구에서 가장 많이 나오는 질문입니다. 이름이 비슷해서 헷갈리지만, 이 둘은 돈을 넣는 방식과 이자가 붙는 방식이 완전히 다릅니다. 이 차이를 모르면 “적금 금리가 4%인데 왜 이자가 이것밖에 안 되지?”라며 실망하게 됩니다.

한 문장으로 정리하는 핵심 차이

• 정기예금: 목돈을 한 번에 넣고 만기까지 묻어두는 상품. (예: 1,000만 원을 1년간 예치)
• 정기적금: 매달 일정 금액을 나눠 넣는 상품. (예: 매달 50만 원씩 12개월 납입)

즉 “이미 목돈이 있다 → 예금”, “매달 조금씩 모은다 → 적금” 이 기본 공식입니다.

가장 중요한 함정: 적금 금리는 예금 금리의 절반쯤이라 생각하라

많은 사람이 오해하는 지점입니다. 같은 표시금리라도 적금이 실제로 받는 이자는 예금보다 훨씬 적습니다. 이유는 이자가 “예치 기간”에 비례해서 붙기 때문입니다.

정기예금은 첫날 넣은 목돈 전액이 1년 내내 이자를 법니다. 반면 정기적금은 첫 달에 넣은 돈만 12개월치 이자를 받고, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월치 이자만 받습니다. 결과적으로 적금의 평균 예치 기간은 절반 정도로 줄어듭니다.

예시로 비교해보겠습니다 (연 4% 가정, 세전).

• 정기예금: 1,200만 원을 한 번에 예치 → 이자 약 48만 원
• 정기적금: 매달 100만 원씩 12개월(총 1,200만 원) 납입 → 이자 약 26만 원

같은 원금 1,200만 원, 같은 금리 4%인데도 이자가 거의 두 배 차이가 납니다. 광고 배너의 “연 5% 적금!”을 보고 예금 5%와 같다고 생각하면 안 되는 이유입니다.

그렇다면 적금은 손해일까? — 아닙니다

적금이 이자가 적어 보이는 건 애초에 넣은 돈의 총량이 다르기 때문입니다. 적금은 “아직 없는 돈을 강제로 모으는” 상품입니다. 매달 지출을 통제하며 목돈을 만드는 훈련 도구로서의 가치가 큽니다.

정리하면 두 상품의 역할이 다릅니다.

• 적금 = 목돈을 만드는 과정
• 예금 = 만든 목돈을 굴리는 과정

가장 이상적인 흐름은 적금으로 1년간 목돈을 모으고 → 만기 원리금을 정기예금으로 옮겨 굴리는 방식입니다. 실제 상품을 고를 때는 적금 금리 비교로 모으는 단계를, 예금 금리 비교로 굴리는 단계를 나눠 확인하면 편합니다.

나에게 맞는 선택 체크리스트

정기예금을 고르세요, 만약 당신이:

• 지금 당장 굴릴 목돈(예: 퇴직금, 보너스, 만기 적금)이 있다
• 원금 손실 없이 안전하게 이자만 받고 싶다
• 급하게 쓸 일이 없어 만기까지 묻어둘 수 있다

정기적금을 고르세요, 만약 당신이:

• 목돈은 없지만 매달 저축 여력이 있다
• 강제 저축 습관을 만들고 싶다
• 사회초년생이라 종잣돈부터 만들어야 한다

중도해지하면 이자를 거의 못 받는다는 점 주의

예금이든 적금이든 만기 전에 깨면 약정금리가 아니라 중도해지이율이 적용됩니다. 이건 보통 약정금리의 10~50% 수준으로 뚝 떨어집니다. “3개월만 있다가 뺄지도 모른다” 싶으면 차라리 파킹통장을 쓰는 게 낫습니다. (관련 글: 파킹통장 vs 정기예금, 목돈 어떻게 굴려야 할까)