마이너스통장은 안 써도 DSR에 잡히나요?

네, 잡힙니다. 그것도 실제 사용액이 아니라 약정 한도 전액 기준입니다. 한도 5천만 원짜리 마이너스통장은 잔액이 0원이어도 DSR을 계산할 때 5천만 원짜리 대출을 보유한 것으로 계산됩니다.

왜 한도 전액이 잡히나

마이너스통장은 금융권 분류로 ‘한도대출’입니다. 금융당국의 DSR 산정 기준은 한도대출을 실제 사용금액이 아닌 한도금액 기준으로 반영하도록 정하고 있습니다. 언제든 한도까지 꺼내 쓸 수 있는 약정이므로, 심사 관점에서는 그 전액이 잠재 부채이기 때문입니다.

그래서 ‘안 쓰고 있으니 괜찮겠지’라는 계산은 통하지 않습니다. 한도만큼의 원리금 상환 부담이 내 DSR에 더해져, 주담대 등 새 대출의 한도를 그대로 깎아먹습니다.

큰 대출을 앞두고 있다면

1. 한도 감액: 비상금 기능을 남기고 싶다면 한도를 필요한 최소한으로 줄이세요. DSR에는 줄어든 한도 기준으로 반영됩니다. 대부분 은행 앱에서 감액 신청이 됩니다.
2. 해지: 당분간 쓸 일이 없다면 대출 심사 전에 해지하는 것이 가장 확실합니다. 잔액을 다 갚은 뒤 해지해야 하며, 필요해지면 나중에 다시 만들 수 있습니다.
3. 순서에 주의: 주담대 심사가 끝나고 실행까지 마친 뒤에 마이너스통장을 다시 만드는 순서가 안전합니다. 심사 중에 새로 만들면 그 한도가 바로 반영됩니다.

한 가지 구분할 점은, 이것은 대출 한도(DSR) 문제이고 신용점수와는 별개라는 것입니다. 개설이 신용점수에 미치는 영향은 위 관련 글에서 따로 다룹니다.

요점: 마이너스통장은 사용액이 아닌 약정 한도 전액이 DSR에 잡힙니다. 주담대 등 큰 대출을 앞두고 있다면 심사 전에 한도를 줄이거나 해지하는 것이 한도를 지키는 가장 직접적인 방법입니다.

근거: 금융위원회 차주단위 DSR 관련 안내(한도대출은 실제 사용금액이 아닌 한도금액 기준 산정), 은행업감독업무시행세칙 DSR 산정방식. 2026년 9월 기준이며 세부 반영 방식은 금융회사·상품에 따라 다를 수 있습니다.