적금 만기 이자가 생각보다 적은데 왜 그런가요?

계산이 틀린 게 아니라, 적금 이자가 원래 그렇게 계산됩니다. 핵심은 매달 넣은 돈이 각각 예치된 기간만큼만 이자가 붙는다는 점입니다. 표시금리 4%는 ‘1년 내내 들어가 있는 돈’에 대한 연이율이라고 생각하면 됩니다.

첫 달 돈과 마지막 달 돈은 이자가 다릅니다

첫 달에 넣은 30만 원은 만기까지 12개월 예치되지만, 마지막 달에 넣은 30만 원은 딱 1개월만 예치됩니다. 그래서 회차마다 붙는 이자가 다릅니다.

• 1회차: 30만 원 × 4% × 12/12
• 2회차: 30만 원 × 4% × 11/12
• …
• 12회차: 30만 원 × 4% × 1/12

이걸 다 더하면 세전 약 7.8만 원 수준입니다. 평균적으로 각 돈이 6.5개월가량만 들어가 있는 셈이라, 총액 360만 원에 4%를 곱한 값의 절반가량이 되는 것입니다.

여기서 세금까지 빠집니다

이자에는 15.4%의 이자소득세가 원천징수됩니다. 세전 7.8만 원이면 실수령은 약 6.6만 원이 됩니다.

그래서 ‘예금 금리 4%‘와 ‘적금 금리 4%‘는 실제 받는 이자가 크게 다릅니다. 목돈이 이미 있다면 정기예금이, 매달 모으는 중이라면 적금이 각자 역할이 다르니 금리 숫자만으로 비교하지 마세요.

근거: 정기적금의 회차별 예치기간 기준 단리 이자 산정 방식, 이자소득세 15.4%(소득세 14%+지방소득세 1.4%). 2026년 7월 기준입니다.