기준금리가 내렸는데 제 대출금리는 왜 그대로인가요?

기준금리 인하가 내 대출금리에 반영되기까지는 시차가 있습니다. 그리고 어떤 금리 유형이냐에 따라 반영 여부 자체가 달라집니다. 그대로인 게 이상한 게 아니라 구조가 그렇습니다.

왜 바로 안 내려가나

• 변동금리 대출은 코픽스·금융채 같은 지표금리에 연동되는데, 이 지표는 일정 주기(보통 6개월 또는 12개월)마다 갱신됩니다. 다음 갱신일이 와야 인하된 지표가 반영됩니다.
• 기준금리 인하 → 은행 조달비용(코픽스) 하락 → 대출금리 반영까지 한두 달 이상 걸리는 것이 정상입니다.

금리 유형별로 다릅니다

• 변동금리: 갱신 주기가 도래하면 그때의 지표금리로 재산정됩니다. 대출 약정서에 ‘금리변동주기 6개월/12개월’이 적혀 있으니 확인하세요.
• 혼합형(고정 후 변동): 고정 구간에는 변동이 없고, 고정기간이 끝난 뒤부터 변동으로 전환됩니다.
• 순수 고정금리: 만기까지 금리가 그대로입니다. 기준금리가 내려도 내려가지 않는 대신, 오를 때도 안 오릅니다.

지금 할 수 있는 것

• 대출 약정서에서 금리변동주기와 다음 갱신일을 확인하세요.
• 갱신을 기다려도 부담이 크면, 더 낮은 금리로 **대환(갈아타기)**이나 금리인하요구권을 검토할 수 있습니다.

요점: 변동금리는 ‘갱신일’이 와야 내려갑니다. 약정서의 변동주기를 확인하고, 갱신까지 여유가 없다면 대환·금리인하요구권을 함께 따져 보세요.

근거: 변동금리 대출의 지표금리(코픽스 등) 연동 및 금리변동주기 구조. 2026년 7월 기준이며 주기·조건은 개별 약정에 따릅니다.